第三組數據是據金融360發布的消費調查數據，90後在藉貸市場上的佔比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。而這其中有28.57%的人使用消費貸款，是為了償還其他貸款。

360金融借貸市場的年齡分佈和阿里的數據基本一致。“亞洲同齡人中排第一”和“28.57%的人使用消費貸款，是為了償還其他貸款”頗有啟發，可以結合第四組數據進行分析。

房債驅動的“債務鏈”

真正有“秘密”的數據是第四組：香港匯豐銀行統計數據，中國90後的人均負債額是月收入的18.5倍，工作的90後平均負債12萬元。

所謂秘密是指，這是組“李鬼”數據。實際上香港匯豐銀行沒有這樣的報告，“人均負債額是月收入的18.5倍”出自2016年宏利保險的一份調查報告，範圍是受訪者門檻設定很複雜的500位受訪者，而且並非專門針對90後。

這組數據出處大有問題，卻被大量引用，其中反應的微妙心態是很值得深思的——為什麼媒體那麼熱衷於埋汰九零後呢？真正值得關注的不是什麼“舉債高消費”，而是九零後開始大舉進入房地產市場，他們的負債正在急劇增加。

近日，貝殼研究院發布了《2018年全國購房者調查報告》，數據顯示，2018年購房者平均年齡為29.5歲。2018年購房者中21-30歲年齡段者佔了38.5%，90後已經成為購房主力，遠高於80後的28.2%。而且，佔比購房人數16.6%的70後購房主要依賴資產置換，且收入和積累優於80後、90後，“房債”的壓力要小不少。

而中國居民部門的總負債約為45萬億左右，其中住房貸款佔比在55%（含公積金貸款），大約25萬億元。事實很清楚，90後正在快速加入25萬億“房債”大軍。

2015-2018年，房市中的“新晉”貸款人超過2億。按照2018年的比例估算，其中90後購房者應在7000萬左右。這些90後“房奴”背上百萬級的債務，拉高了90後的人均債務毫不奇怪。

而且，由於房價上漲與還貸方式的原因，房貸中新貸佔比遠高於舊貸，90後新晉“房奴”的房債保守估計也要在8萬億左右——按照人均計算， 90後購房者人均債務100多萬，並不離譜。

由此，90後“借債高消費”的真相也就清晰了。“亞洲同齡人第一”、頻繁短借地拆東牆補西牆都可以解釋得通——中國購房者的年齡在全球範圍內都屬於年輕，遑論亞洲？

而90後的收入水平、財富積累才開始起步，買房供按揭的重負之下，難以避免拆東牆補西牆的窘境。以巨額房貸壓迫形成了一條債務鏈，正在迅速鎖住90後。

在巨額房貸的推動下，90後不得不使用網絡金融、小額消費貸款等金融手段，來維持脆弱的個人財務。本質上與70後、80後沒有區別，只不過“大叔”“大哥”們的“想當年”，沒有這樣發達的金融渠道罷了。

但是，東湊西借的記憶應該還在吧？

不要讓代際鄙視鏈遮蔽真相

代際鄙視鍊是人類共通的社會現象，這次日本才把“平成”換成“令和”，已經有日本網友曬出“令和廢物”——雖然“平成廢物”言猶在耳，雖然“令和一代”還沒出世，但是先被“廢物”了。

日本的鄙視鏈關鍵詞是“廢物“，而在中國則是”消費“。代際的消費習慣、偏好本來就不同，何況過節衣縮食的緊日子還是活生生的記憶。消費，在中國社會是個很敏感的問題。

其實，70後就開始被貼“獨生子女敗家”的標籤，80後被說得一錢不值的聲音更未遠去，而網絡時代的90後的消費習慣、生活方式變化更大，顯然也逃不過這關。90後習以為常的網絡金融、網絡購物以及相應的新觀念，在“老輩人”心目中本屬可疑，總是和衝動性消費、炫耀性消費聯繫在一起——但這明顯被誇大了。

90後用網絡金融、小額消費貸款的“小敗家”可能是真實，但是這些金融渠道的體量在中國居民總債務的體量最多只能算個零頭，能敗到哪兒去呢？非銀行機構的信貸總盤子也就2、3萬億，怎麼敗也敗不到人均負債12萬元啊？這不是在1.7億人中挑幾個“極品”就能說明的。

如果仔細看那些批評90後藉債高消費的文章，會發現選擇的事例有明顯傾向性。有的瘋狂消費已經屬於心理疾病範疇，另一些則是“套路貸”的借貸陷阱作怪，都屬於極端案例，無法反映這1.7億人的普遍情況。

另有一些確屬高消費的案例，也就萬元級別的奢侈性消費，靠這點支出要達到1.7億的龐大群體“人均負債12萬元以上”的量級，實屬天方夜譚。而真正導致90後巨額舉債的原因，是中國數代人最常見、最普遍的購房。

老韭菜不同情新韭菜也就罷了，還要擺出“就是要教訓你們”的後媽臉，非常滑稽——終於媳婦熬成婆，有了壓迫下一代的權力，忍不住要炫耀一下吧。當代際鄙視正在進化為代際壓迫，真相總是被惡意的批評歪曲。

不是說90後“佛系”，沒有買房意願嗎？房市以真金白銀堆出來的數據顯示出並非如此，真相是90後正在背負著巨大壓力衝刺進場。

不是說90后買房啃老嗎？真實數據是這屆年輕人自出首付的意願是四成，九成選擇自己還或者和愛人一起還貸，僅不到1%的人願意讓父母單獨還貸。

對這個1.8億的龐大人群，“大叔”“大哥”們請回憶一下自己身處代際鄙視鏈底部時的經歷與心情，想當年多吃根雪糕就被白眼，買台遊戲機就被痛心疾首，你們委屈嗎？剛剛中年，就當自己老幹部了？

總而言之，請放過90後吧。他們不是販賣焦慮的對象，這屆年輕人已經很焦慮。

 

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